Většina lidí si myslí, že mají na důchodové spoření dostatek času. Pravda vás však šokuje – čím dříve začnete, tím rychleji můžete zbohatnout! Jak složené úročení promění vaše drobné úspory v ohromné bohatství?
Nebudeme si nic nalhávat, odkládat peníze na budoucnost se jednoznačně vyplatí. Jednak nevíte, co vám příští léta přinesou, a pak je více než zřejmé, že si budete muset podstatnou částku na své důchodové výdaje naspořit či odložit stranou sami.
Česká republika v příštích desetiletích projde výraznou demografickou změnou a počet penzistů oproti produktivní části populace výrazně vzroste.
Pokud máte na paměti výše zmíněné, pak jistě tušíte, že by bylo zodpovědné, odložit část své současné spotřeby do budoucna. Nesmíte však podlehnout jednomu klamu.
Mladí lidé si obvykle říkají, že mají ještě na začátek důchodového spoření dostatek času. Opak je však pravdou.
Právě čas je ta nejcennější komodita, která vám může pomoci k podstatnému růstu vašich úspor. Říkáte si, že není rozdíl, zda budete odkládat stranou 2 000 Kč měsíčně po dobu 20 let, nebo 1 000 Kč měsíčně po dobu 40 let?
Nemohli byste být dále od pravdy. Složené úročení s pravidelným vkladem dělá skutečné divy.
Skutečností je, že pokud své peníze odkládáte stranou a rozumně investujete po dostatečně dlouhou dobu, můžete být nakonec příjemně překvapení, jaké úrovně váš majetek dosáhl.
Podstatné je, nechat peníze za vás pracovat dostatečně dlouhou dobu – nechat na ně působit kouzlo složeného úročení, které vám může dopomoci k exponenciálnímu růstu vašeho bohatství.
V tomto textu si vysvětlíme, co složený úrok je, jak funguje složené úročení a jak může pomoci vašim úsporám růst. Uvidíte, jak se mohou relativně skromné příspěvky na vašem investičním účtu rozmnožit na velmi zajímavou částku.
Složené úročení stručně
Složené úročení vede k exponenciálnímu růstu majetku. Jednoduše ho lze popsat jako získávání “úroků z úroků”, což způsobuje, že vaše investice v průběhu času exponenciálně rostou.
Složené úročení lze rovněž definovat jako úrok přičtený k počátečnímu vkladu a kumulovaný úrok z předchozích období. Je to jako efekt sněhové koule, kdy se její velikost exponenciálně zvětšuje.
Mladí lidé často odkládají zahájení spoření na důchod v domnění, že mají dostatek času. Čas je však cenné aktivum a včasné zahájení může vést k výraznému růstu úspor právě díky efektu složeného úročení.
Jakmile lidé slyší pojem úrok a úroková míra, okamžitě se jim vybaví úvěry a půjčky. Úrok však může stejným způsobem fungovat i ve váš prospěch. Pokud jej necháte působit na vaše volné finanční prostředky, které jste ušetřili a posléze investovali.
Složený úrok lze definovat jako úrok připsaný z počátečního vkladu a také kumulovaného úroku z předchozího období.
Jak funguje složené úročení
Stále nemáte představu, jak funguje složené úročení?
Představte si ho jako cyklus vydělávání “úroků z úroků”, který způsobí, že vaše investice nebo volné finanční prostředky se začnou nabalovat jako sněhová koule – zatímco poloměr sněhové koule roste lineárně, objem sněhové koule se zvětšuje exponenciálně!
Složený úrok způsobuje, že váš vklad poroste mnohem rychleji než v případě jednoduchého úročení.
Nejjednodušší způsob, jak pochopíte složený úrok, je příklad z praxe. Peníze, které vložíte do banky, si banka může půjčit, použít a za toto privilegium vám platí úrok.
Je to stejný princip, jako když si od banky půjčíte vy, s tím, že vy platíte za půjčku mnohem vyšší úrok.
Váš vklad v bance se vám může zhodnocovat jednoduchým, nebo složeným úrokem.
Jednoduché úročení funguje takto: Řekněme, že vložíte na spořící účet 1 000 Kč a ten vám vyplácí úrok 10 % (pro názornost je volen takto vysoký úrok).
Každý rok ze spořícího účtu vyberete zhodnocení 100 Kč a původní vklad na účtu necháte. Za deset let byste takto vydělali 1 000 Kč, s původním vkladem byste měli 2 000 Kč.
Pokud však ponecháte na spořícím účtu i úroky, bude na váš vklad působit složený úrok a růst vašeho bohatství bude podstatně rychlejší.
Srovnání jednoduchého a složeného úročení
Počet let
Jednoduché úročení
Složené úročení
1
1 100 Kč
1 100 Kč
2
1 200 Kč
1 210 Kč
3
1 300 Kč
1 331 Kč
4
1 400 Kč
1 464 Kč
5
1 500 Kč
1 611 Kč
6
1 600 Kč
1 772 Kč
7
1 700 Kč
1 949 Kč
8
1 800 Kč
2 144 Kč
9
1 900 Kč
2 358 Kč
10
2 000 Kč
2 594 Kč
Jak vidíte ve druhém případě byste dosáhli při stejném původním vkladu o 594 Kč (o 59,4 %) vyššího zisku, a to jenom díky tomu, že docházelo k úročení úroků – složenému úročení.
Síla složeného úroku tak je zjevná už na relativně krátkém časovém horizontu, s prodlužujícím se investičním horizontem ještě dále roste.
Nyní, když už máte bližší představu o složeném úročení, pojďme se podívat do zajímavé oblasti, kde se vliv složeného úročení uplatňuje ve velmi zásadní míře – akciový trh.
Pamatujte, že jakýkoliv akciový podíl je podíl na skutečném podnikání (v lepším případě v rostoucím podnikání).
Teď si představte, že jste investovali 1 000 Kč do společnosti XY a že její hodnota roste o přibližně 10 % ročně.
Růst akciových investic je mnohem méně předvídatelný než růst spoření, během dlouhých období, ale akcie kvalitních společností rostou.
Historická výkonnost amerického akciového trhu se shodou okolností pohybuje okolo 10 % ročně.
Po 10 letech by tak vaše investice činila (podobně jako v případě fiktivního spořícího účtu výše) 2 594 Kč.
Řada akcií pak roste ještě mnohem rychleji než o zmiňovaných 10 % ročně, i když je poměrně obtížné určit, které z nich to budou, předtím, než se tak skutečně stane.
Měli byste vidět, jaké jsou dlouhodobé míry růstu, vybraných amerických společností, abyste získali lepší představu o tom, co je u akcií možné:
Složený roční růst (CAGR) ceny akcií vybraných společností za 20 let
Jak můžete investovat do celého amerického akciového trhu?
Takovým měřítkem, které svou výkonností odpovídá tomuto trhu je index S&P 500.
Není ani příliš potřeba pátrat po skvělých akciích, když můžete investovat do celého akciového trhu prostřednictvím nízkonákladového ETF – burzovně obchodovatelného fondu, které svým složením kopíruje složení tohoto indexu.
Warren Buffett, jeden z největších investorů všech dob, tento investiční nástroj doporučuje většině lidí a je zjevné, že vám díky složenému úročení investice může i takové ETF dopomoci výrazně zbohatnout.
Sám Věštec z Omahy ve své poslední vůli stanovil, jak by se mělo po jeho smrti zacházet s jeho majetkem:
Vložte 10 % hotovosti do krátkodobých státních dluhopisů a 90 % do nízkonákladových indexových fondů kopírujících svým složením index S&P 500.
On sám pak doporučuje nízkonákladové fondy od Vanguardu, které můžete nakupovat i vy prostřednictvím platformy Fio e-Broker nebo Patria Finance.
Jejich další dostupné (o něco dražší alternativy), pak nabízejí i další brokeři jako je XTB, RoboMarkets nebo eToro.
Jakým způsobem můžete díky složenému úročení zbohatnout?
Pravděpodobně už máte bližší představu o tom, jak vám může pomoci složené úročení s růstem vašeho majetku. Podívejme se však na nějaké konkrétní inspirativní příklady.
Níže uvedená tabulka ukazuje složené úročení s pravidelným vkladem. Jedná se o pravidelnou investici ve výši 1 000 Kč měsíčně po různě dlouhá časová období.
Konečná hodnota investice při pravidelně investovaných 1 000 Kč měsíčně
Délka investice
Růst 6 % p.a.
Růst 8 % p.a.
Růst 10 % p.a.
10 let
158 000 Kč
174 000 Kč
191 000 Kč
15 let
279 000 Kč
326 000 Kč
381 000 Kč
20 let
441 000 Kč
549 000 Kč
687 000 Kč
25 let
658 000 Kč
877 000 Kč
1 180 000 Kč
30 let
949 000 Kč
1 359 000 Kč
1 974 000 Kč
10% roční růst je samozřejmě skvělý. Zvlášť pokud necháte své peníze zhodnocovat dostatečně dlouhou dobu.
8% dlouhodobý růst vašich investic je tak poměrně konzervativní odhad a na dostatečně dlouhém časovém horizontu ho lze volbou správných investic a strategie dosáhnout.
Podívejte se, co může s vašimi penězi udělat složený úrok, pokud budete investovat dvojnásobnou částku.
Konečná hodnota investice při pravidelně investovaných 2 000 Kč měsíčně
Délka investice
Růst 8 % p.a.
Investovaná částka
Rozdíl
10 let
348 000 Kč
240 000 Kč
108 000 Kč
20 let
1 098 000 Kč
480 000 Kč
618 000 Kč
30 let
2 718 000 Kč
720 000 Kč
1 998 000 Kč
40 let
6 217 000 Kč
960 000 Kč
5 257 000 Kč
Jak jste si možná v uvedených tabulkách všimli, díky složenému úročení investice se můžete postupem času stát milionářem.
Zcela zásadním rozhodnutím je začít co nejdříve.
I když budete v pozdějším věku odkládat stranou výrazně vyšší částky, ztracený čas už budete jenom velmi těžko dohánět, což je vidět zejména na investičním horizontu 40 let.
I když se vám možná zdá 40 let jako velmi dlouhá doba, ruku na srdce, kdo by nevyměnil v 25 letech odložené 2 000 Kč měsíčně za to, že se z něj stane před dosažením důchodového věku multimilionář?
Jak využít složeného úročení ve váš prospěch?
Jak přesně byste měli využít popsaného efektu k vašemu prospěchu? Nyní už víte, jak složené úročení investice funguje, takže asi tušíte, co dělat s penězi.
Jedná se o investiční platformy, kterých je na českém trhu hned vícero. Portu, Fondee nebo Indigo nabízí zájemcům automatickým nákup ETF prostřednictvím trvalého příkazu.
Umožňují přitom nákup právě zmiňovaného ETF, které je velmi vhodné jako důchodové spoření. Navíc můžete za drobný poplatek využít i funkci zajištění měnového rizika.
Nebude vás tak muset příliš trápit, pokud česká koruna bude vůči americkému dolaru výrazně posilovat, což by mohlo vymazat výraznou část z vašeho zhodnocení.
A jaký poplatek si za automatickou investici a zajištění měnového rizika Portu od investora vezme? Pokud se rozhodnete na peníze nesáhnout alespoň 15 let, můžete počítat s poplatkem 0,47 %.
To je sice více než nulový poplatek u některých brokerů, za jisté pohodlí to však stojí.
Pokud se zkrátka rozhodnete pro některou z investičních platforem, může vám dokonce posloužit jako zajímavější alternativa k tradičním bankovním podílovým fondům.
Recenze námi ověřených a vyzkoušených investičních platforem
Pravdou je, že vaše akciové investice mohou v průběhu času podléhat výrazným výkyvům, na dostatečně dlouhém časovém horizontu – od 10 let déle – se však nemusíte těmito výkyvy nijak výrazně trápit.
Akciový trh prokazuje už dlouhá desetiletí schopnost zotavit se ze všech propadů, a nakonec se jeví jako nejlepší způsob ke zhodnocování vašich důchodových (dlouhodobých) úspor.
Prostřednictvím investic na akciovém trhu máte možnost využít kouzlo složeného úročení zdaleka nejvíce.
Info
Albert Einstein údajně označil složené úročení za 8. div světa a není divu proč.
Je to fenomén, který může investovaných 1 000 Kč měsíčně proměnit v miliony – za předpokladu, že své peníze budete zhodnocovat na správném místě a dáte jim dostatek času pro růst.
FAQs – Na co se nejčastěji ptáte
Co je složené úročení?
Složené úročení znamená, že se úroky počítají nejen z původního vkladu, ale i z úroků připsaných v předchozích obdobích.
Proč je důležité začít spořit co nejdříve?
Čas je klíčovým faktorem složeného úročení – čím dříve začnete, tím více vaše úspory porostou.
Jaký je rozdíl mezi jednoduchým a složeným úročením?
Jednoduché úročení přičítá úroky pouze z původního vkladu, zatímco složené úročení zahrnuje i úroky z předchozích úroků.
Jak mohu začít využívat složené úročení?
Pravidelně spořte a investujte své peníze, nejlépe do nízkonákladových burzovně obchodovaných fondů, které svým složením kopírují nějaký významný index.
Jak dlouho bych měl investovat?
Čím delší investiční horizont, tím lépe – ideálně 10 let a více.
Je investování do akcií riskantní?
Ano, akciový trh může být volatilní, ale dlouhodobě má tendenci růst, což snižuje riziko.
Publicista a aktivní investor s více než desetiletou praxí preferující strategii hodnotového investování.
O investování a finanční trhy se začal zajímat v roce 2013, kdy si prošel náročnou zkušeností jako aktivní denní obchodník. Tato negativní zkušenost vedla k hlubšímu studiu, které mu v následujících letech umožnilo dlouhodobě a úspěšně investovat.
Ve své strategii kombinuje pasivní a aktivní přístup s důrazem na akciové trhy. Inspiraci čerpá z metod Warrena Buffetta a Benjamina Grahama, stejně jako od českého investora Daniela Gladiše. Svým čtenářům předává nabyté vědomosti prostřednictvím článků zaměřených na investiční strategie, psychologii obchodování a analýzy jednotlivých akcií
„Největším nepřítelem investora jsou jeho vlastní emoce.“ – Benjamin Graham
Redaktor a investor s více než sedmiletou praxí, proponent dlouhodobého investování, velký fanoušek investičního mága Petera Lynche.
O svět investování se začal zajímat v roce 2017, kdy si stejně jako spousta dalších prošel fází aktivního tradingu v oblasti Forexu. Tato osobní zkušenost jej transformovala v dlouhodobého investora a studenta strategií, na kterých stojí investiční přístupy Warrena Buffetta a Benjamina Grahama.
Bogdan je přesvědčený, že úspěch na finančních trzích si musíte zasloužit pílí a svědomitým přístupem. Příslib finanční nezávislosti za to však stojí.
„The person that turns over the most rocks wins the game. And that’s always been my philosophy.“ – Peter Lynch.
Abychom Vám mohli poskytnout co nejlepší služby, používáme různé technologie, mezi které patří i soubory cookies.
Váš souhlas s použitím těchto technologií nám umožní zpracovávat údaje, jako je Vaše chování při používání našeho webu. Díky tomu můžeme náš web dále zlepšovat. Nesouhlas nebo odvolání souhlasu může nepříznivě ovlivnit určité vlastnosti a funkce těchto webových stránek.
Technické
Vždy aktivní
Technické cookies jsou nezbytně nutné pro legitimní účel umožnění použití služby, kterou si náš čtenář nebo uživatel výslovně vyžádal navštívením stránek a není možné je vypnout.
Předvolby
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Cookies využívané výhradně pro statistické a analytické účely, abychom naše stránky mohli neustále zlepšovat dle toho, jak se naši čtenáři a uživatelé chovají a jaké mají preference.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Cookies používané k vytvoření uživatelských profilů za účelem zobrazování reklamy nebo sledování chování na webových stránkách pro podobné marketingové účely.
94 %
89 %
